В современных условиях устойчивость финансовой системы стран мира определяется устойчивостью банковской системы и национальной валюты, степенью защищённости интересов вкладчиков, золотовалютного запаса, развитием национального финансового рынка и рынка ценных бумаг. Финансовая стабильность является основным условием эффективного размещения экономических ресурсов и способности субъекта уверенно осуществлять самостоятельно текущую и прогнозируемую финансово-экономическую деятельность в соответствии со своими интересами Наиболее актуальной в рыночных условиях становится потребность в безопасности — основополагающая потребность как государства, так и хозяйствующих субъектов, поскольку это является составной частью понятия «экономическая безопасность». В последние десять лет обеспечение финансовой стабильности превратилось в одну из самых главных задач экономической политики государств мира. Свыше десятка центральных банков и ряд финансовых учреждений (включая МВФ, Всемирный банк и банк международных расчётов) публикуют периодические доклады по вопросам финансовой стабильности. Публикация отчётов о финансовой стабильности рассматривалась как один из инструментов политики, с помощью которого центральный банк может воздействовать на финансовую систему и содействовать её стабильности. Текущий глобальный финансовый кризис показал, что центральные банки играют важную роль в обеспечении финансовой стабильности национальной экономики и ожиданий общества. Современное развитие экономики отдельно взятой страны и мирового хозяйства не представляется без наличия эффективно функционирующей банковской системы. Уровень развитости банковской системы оказывает воздействие на всё общество в целом, является предметом государственного регулирования. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников на финансовом рынке, удовлетворяют потребности экономики в квалифицированном перераспределении временно свободных денежных средств от поставщиков к потребителям. Коренное изменение характера связи банков с реальным сектором является важнейшим условием не только оздоровления реальной экономики, но и укрепления самой банковской системы. банковская система является одним из важнейших звеньев экономики, что определяется теми функциями, которые они выполняют. Она не находится в статическом состоянии, напротив – постоянно в динамике и постоянно совершенствуется. Поэтому современная банковская система нашей страны находится в переходной стадии и по мере постепенного перехода национальной экономики на рыночные условия, всё большей интеграции в международные рынки и формировании рыночной инфраструктуры будет также приближаться к международным стандартам в оказании банковских услуг, то есть совершенствоваться. Это, в свою очередь, приведёт к необходимости совершенствования системы управления коммерческими банками, что является жизненно важной задачей не только для банковской системы и национальной экономики в условиях рынка, но и для государственной безопасности в целом. Расширится спектр банковских и финансовых услуг и возрастут уровни рисков. На денежном и кредитном рынках появятся ранее не исполняемые услуги, банки должны будут по поручению клиентов выполнять широкий спектр рисковых операций с различными финансовыми инструментами. Совершенствование управления банковской деятельностью, для которой характерен повышенный риск, невозможно без развития особых механизмов принятия решений, позволяющих управлять влиянием фактора риска. Таким механизмом является система управления банковскими рисками, позволяющая выявлять эти риски, оценивать, соизмерять с ожидаемой доходностью, снижать их до оптимального уровня. По существу, банк – это кредитнофинансовое учреждение или финансовый посредник, предназначенный для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего инвестиционного размещения с максимальной степенью эффективности и гарантии сохранности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчёты между предприятиями, фирмами, физическими лицами. банк выпускает деньги в обращение, выполняет операции с ценными бумагами и доверительные операции. В принципе банк – это учреждение, которое предоставляет клиентам определённый перечень услуг. Функционирование банка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор предлагаемых услуг. В настоящее время до нескольких сотен разных услуг. Не выходя из дома можно оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный фонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья. Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции, связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент только принимает решение, а банк производит расчёты. для этого устанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведения и взаимные обязательства. На протяжении истории развития цент ральных банков их деятельность была связана с поддержанием устойчивого функционирования банковской системы. для оценки финансовой стабильности банка установлены показатели, характеризующие его стабильность. К ним относятся: достаточность капитала, качество активов, качество пассивов, ликвидность, прибыльность и другие показатели. Развитие полноценной системы безналичных платежей является острой необходимостью как для платёжной системы, так и для безопасности, финансовой стабильности и эффективности всей национальной экономики. Совершенствование национальной платёжной системы обеспечивается в рамках «Государственной программы развития банковской системы Туркменистана на период 2011–2030 гг.», в которой определены задачи оснащения и внедрения технической инфраструктуры, подготовки нормативно-правовых актов, расширения безналичных форм услуг и операций. Коммерческие банки, занимающиеся обслуживанием клиентов, играют важнейшую роль в реализации этих задач. Они, осуществляя финансирование внедрения пластиковых карт, являются проводниками инноваций в экономику. Термин «платёжная система» вошёл в обиход банковских работников во второй половине 90-х годов прошлого века, и по сути заменил применявшийся термин «сис тема безналичных расчётов». Появление и широкое использование термина «платёжная система» объясняется активизацией в странах СНГ западных платёжных систем, прежде всего карточных – VISA и Europay, a также SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин. Очень сильно на этот процесс влияет развитие интернет-технологий. В последние годы во всем мире тема пластиковых карт принимает всё большую актуальность. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платёжном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что они являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Центральный банк Туркменистана осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования платежной системы Центрального банка Туркменистана, в первую очередь, за счёт целенаправленной деятельности по внедрению системы электронных расчётов. При осуществлении электронных расчётов через платёжную систему Центрального банка Туркменистана используются электронные платёжные документы соответствующего формата, требующие обязательной досылки расчётных документов на бумажных носителях. Огромное значение придаётся созданию современной системы проведения безналичных расчётов с использованием передовых методов и новейших технологий, увеличению видов и количества операций с применением банковских карт, совершенствованию электронной платёжной системы и обеспечению их защиты. Государственный банк внешнеэкономической деятельности Туркменистана и Акционерный коммерческий банк «Rysgal» в настоящее время запускают несколько разновидностей международной платёжной системы «MasterCard». Особенность системы заключается в том, что с её помощью в Туркменистане впервые внедряется технология бесконтактной оплаты. Преимущество таких карт заключается в удобстве пользования, в скорости и безопасности проводимых оплат. Их владельцы могут одним касанием совершать моментальные платежи за товары и услуги без ввода ПИН-кода как в нашей стране, так и за рубежом. для этого требуются специальные платёжные терминалы, способные принимать бесконтактную технологию. С введением в оборот пластиковых карт «MasterСard» в Туркменистане ожидается увеличение объёмов безналичных расчётов, что, в свою очередь, послужит увеличению поступления финансовых средств субъектов национальной экономики и повышению платёжеспособности банковской системы, а также создаст условия для выдачи кредитов по низким процентным ставкам. банками страны проводится целенаправленная работа по дальнейшему повышению качества предоставляемых услуг, в том числе онлайн-банкинга, реализации перс пективных идей, выходу на новый уровень сервиса. В частности, недавно Государственный банк внешнеэкономической деятельности Туркменистана ввёл новую услугу для клиентов банка – «Интернет-банкинг». данная услуга предоставляет клиентам большие возможности для оперативного информирования по системе клиент-банк о состоянии счетов и проведённых банковских операциях. для успешного развития своей платёжной системы Центральный банк страны руководствуется международным опытом, а также рекомендациями международных финансовых институтов. Платёжные карты, в том числе карты, эмитированные банками, в Туркменистане являются платёжным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств. При эффективном функционировании платёжной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. В растущем из года в год нашем обществе предприятий предприниматели, граждане тратят сбережённые денежные средства не только на потребление, но и проявляют интерес к возрастанию их стоимости. Объёмы сбережений и степень их обращаемости в инвестиции выступает важным экономическим индикатором, напрямую влияющим на микро-и макроэкономический рост, уровень финансовой стабильности и благосостояния общества в целом. Во всех экономически развитых странах мира накопления граждан используются в качестве ресурса для обеспечения экономического роста. В международной практике спрос на инвестиции почти полностью удовлетворяется за счёт мобилизованных внутри страны на финансовом рынке ресурсов. для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепления доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему страны в 2016 году был принят Закон «Об обязательной гарантии вкладов физических лиц». Продуманная организация сберегательного дела в обществе способствует достижению финансового оздоровления платёжной системы страны и формированию оптимальной структуры денежного обращения. Во всех этих преобразованиях в банковской сфере прослеживается неизменный курс на социальную поддержку населения, провозглашённый нашим многоуважаемым Президентом Гурбангулы бердымухамедовым под девизом «Государство – для человека!».
Акджемал Бурунова, доцент академии государственной службы при Президенте туркменистана, кандидат экономических наук.